أنواع البنوك في الإمارات وقائمة بأفضلها بالنسبة للودائع

تعد المؤسسات المصرفية العاملة في الإمارات من بين البنوك الأكثر تطورًا في العالم، حيث تنمو قيمة أسهمها بشكل كبير لتصل إلى 13-15% سنويًا.

ويعتبر ذلك من أفضل المؤشرات في القطاع المصرفي العالمي، وأيضًا تحتل أكبر البنوك في الإمارات مناصب قيادية في التصنيفات المالية الدولية.

ما الذي تتوقعه من مركز مالي عالمي رئيسي؟

تفتخر الإمارات بصناعة مصرفية قوية، حيث تتبنى البنوك أفكارًا جديدة بشكل سريع وتطورات جديدة باستمرار.

وتبدأ بتقنية “البلوك تشين” “blockchain” (وهي تقنية جديدة للتحكم في نقل الأموال عبر الإنترنت)، وتنتهي بالذكاء الاصطناعي.

مميزات البنوك الإماراتية

غالبًا ما يشير الناس إلى الإمارات على أنها سويسرا الشرق الأوسط، حيث يرونها كوجهة استثمارية هادئة في عالم محموم.

وكذلك عدد متزايد من أصحاب الثروات حول العالم يفضلون الإمارات، حيث أنهم يعتبرونها الملاذ الآمن لوضع الأموال.

ومن المتوقع خلال العقد المقبل أن يقوم المزيد من أثرياء العالم بتحويل أموالهم إلى هناك.

وتشمل مزايا البنوك العاملة في الإمارات ما يلي:

• تتطلب إجراءات بسيطة مع متطلبات معقولة.
• مع إمكانية فتح عدة أنواع من الحسابات الشخصية للمقيمين وغير المقيمين بالدولة.
• وحسابات الشركات والحسابات الدولية.
• كذلك إقراض الأفراد والكيانات.
• وإجراء المعاملات من خلال الإنترنت أو الهاتف.
• أيضًا تسديد المدفوعات باستخدام بطاقة الخصم أو دفتر الشيكات للمقيمين، مع وجود طرق أخرى.
• ويمكن للمصارف التي تقدم خدمات مصرفية إسلامية أن تخدم أي عميل دون التصريح بمعتقداته الدينية.
• مع موثوقية وسلامة حفظ الودائع وحمايتها.
• وكذلك معدل رسوم منخفض على المدفوعات.
• ومستوى عالي من الاحترافية في خدمة العملاء.

منذ عام 2011م، أصبحت أرقام الحسابات المصرفية الدولية “IBAN” إلزامية لجميع أصحاب الحسابات في الدولة، حيث يمكن إجراء أي معاملات محلية أو دولية.

أنواع البنوك في الإمارات

تضم الإمارات مجموعة كبيرة مع أنواع مختلفة من البنوك، والتي منها:

البنوك التجارية

التجارة هي مصدر دخل الشعوب الرئيسي على مر العصور، ومن أجل ذلك نشأت بنوك مخصصة لتقديم الخدمات الموجهة للتجار.

وتساعد هذه البنوك في التجارة الخارجية عن طريق توفير النقد الأجنبي، وتسهيل عمليات التحويل الخارجية للمستوردين والمصدرين.

ويعتبر من أهم البنوك العاملة في ذلك القطاع المصرفي هو “بنك أبو ظبي التجاري”.

البنوك الصناعية

تعتبر البنوك المتخصصة هي عامل مهم لتلبية احتياجات كل قطاع ومتطلباته، لهذا تعد هذه البنوك موردًا ضخمًا للنقد وتمويل المشاريع الصناعية والسعي للاستثمار فيها.

البنوك الاستثمارية

تتوفر الخدمات المصرفية الاستثمارية في الإمارات من خلال العديد من المؤسسات المالية الدولية والمحلية.

وأيضًا يشمل سوق الخدمات الاستشارية المالية وعمليات إدارة الأصول عدد من المخضرمين الدوليين، مع باقة كبيرة من البنوك المحلية.

ومن أهم الجهات النشطة في مجال الخدمات المصرفية الاستثمارية هي مجموعة “HSBC” للخدمات المالية و“بنك الإمارات للاستثمار”.

البنوك الإسلامية

نظرًا لتركيز الإمارات على الاقتصاد الإسلامي العالمي، فإن قطاع الصرافة الإسلامي في الدولة يتمتع بشكل عام بمستوى عالي من النشاط.

والإمارات لديها ثمانية بنوك إسلامية كاملة، وأكثر من 20 هيئة إسلامية إدارية للأصول، ويمثل القطاعين معًا 19% من إجمالي القطاع البنكي.

يعتبر “بنك دبي الإسلامي” أحد أكبر البنوك الإسلامية في دبي، حيث تأسس عام 1975م، ويخدم ما يزيد عن 1.7 مليون عميل، ولديه شبكة لأكثر من 90 فرع في أنحاء البلاد.

العملة في الإمارات

تستخدم جميع الإمارات السبع “الدرهم” كعملة قانونية، حيث يرمز لها بشكل رسمي “AED” ويشير إلى درهم الإمارات العربية “Arab Emirates Dirham”.

وينقسم كل درهم إلى 100 جزء، وهو ما نسميه 100 فلس.

وباتباع العملات الخليجية الأخرى، فإن الدرهم الإماراتي مرتبط بشكل دائم بالدولار الأمريكي منذ عام 2002م، حيث يساوي الدولار الواحد 3.67 درهم.

وتم تقديم عملة الدرهم بعد عامين فقط من إنشاء الاتحاد ليحل محل “ريال قطر ودبي”، وأصبح الدرهم يُستخدم في جميع الإمارات الآن.

ومن الجدير بالذكر أن ريال قطر ودبي هي عُملة استخدمت ما بين عام 1966م حتى عام 1973م في كُلًا من دولة قطر وإمارة دبي.

وأيضًا في الوقت الحالي تقبل بعض المتاجر الكبرى التعامل والدفع بالدولار الأمريكي وكذلك الريال السعودي.

أكبر البنوك في الإمارات

يعمل في السوق الإماراتي ما يزيد عن 50 بنك محلي وأجنبي، مما يخلق قطاع مصرفي قوي.

وهناك من بين تلك البنوك ما يزيد عن 20 بنك وطني، وأيضًا يتحكم البنك الرئيسي في جميع الأنشطة المصرفية في الدولة، حيث ينظم الأعمال ويقدم أيضًا تقنيات جديدة.

بنك الإمارات دبي الوطني

تعد أكبر مجموعة مصرفية في الشرق الأوسط، ويقع مقرها في دبي، ولديها حاليًا أكثر من 220 فرع، وما يزيد عن 1000 ماكينة صراف آلي منتشرة في أرجاء الدولة وخارجها.

وتعمل المجموعة في مختلف قطاعات الأعمال مثل:

• الخدمات البنكية للأفراد والشركات.
• إدارة الأصول.
• الخدمات البنكية الإسلامية.
• تكنولوجيا المعلومات.

وأيضًا تعد من بين الأوائل الذين أطلقوا خدمات مبتكرة، مثل المساعد الآلي وخدمات تحويل الأموال في 60 ثانية.

أما بالنسبة للودائع، فالبنك يوفر حساب المضارب التابع للشروط الإسلامية، وذلك مع وجود حد أدنى بقيمة 10 آلاف.

وهناك مميزات أخرى مثل عدم وجود رسوم شهرية، وإمكانية تحديد الحساب بالعملات الأجنبية الرئيسية.

وكذلك فالأرباح تختلف باختلاف الأموال ومدة الوديعة.

بنك أبو ظبي التجاري

تأسس عام 1985م، حيث تجاوز رأسماله 34 مليار دولار ولديه 48 فرع في أرجاء الدولة، وثلاث فروع دولية في المملكة المتحدة والهند، ويُرمز له برمز “ADCB”.

ما يميز البنك من جانب الودائع أنه يوفر فترات من شهر، وإلى 12 شهر، وأيضًا يشترط حد أدنى 5 آلاف درهم فقط لفتح هذا الحساب.

ويبلغ العائد على الودائع 0.7% للودائع الأعلى من 50 ألف درهم.

بنك دبي التجاري

أحد أعرق البنوك الذي أسسه الشيخ “راشد آل مكتوم” رَحِمه الله في 1969م، حيث تجاوز رأس ماله حاجز الـ 10 مليار دولار.

وذلك بتحقيقه صافي دخل يتجاوز الـ 300 مليون دولار عام 2020م.

ومن حيث ودائع البنك فتبلغ 2% سنويًا، بحد أدني 10 آلاف درهم إماراتي لمدة تبدأ من شهر إلى عام.

البنك التجاري الدولي “CBI”

ليس من السهل أن نجد بنك محلي ينافس البنوك العالمية، وهذا هو الحال مع بنك “CBI”، حيث يخدم الأفراد والشركات من دعم وقروض واستثمار، ويقع مقره في دبي.

تتميز فيه الودائع أنها متاحة بعدة عملات أجنبية مختلفة كالدولار، واليورو، وبعض العملات الرئيسية الأخرى، ولكن يشترط وجود حد أدني 10 آلاف بعائد 2% سنويًا.

بنك الشارقة

يتميز البنك بعدد الخدمات الهائلة والمتنوعة التي يقدمها سواء لأصحاب الثروات وإدارة أصولهم، أو للأفراد وتوفير خدمات مصرفية بسيطة لهم.

والودائع الثابتة فيه تحتاج لحد أدنى 50 ألف درهم، ولكن توجد إجراءات بسيطة لإتمام الأمر، مع إمكانية عمل الحسابات بجميع العملات الرئيسية.

بنك أبو ظبي الأول

عبارة عن اندماج بين “البنك الوطني” و“بنك الخليج الأول”، مما جعله أكبر بنك من حيث الأصول.

وفروع البنك منتشرة في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك السعودية وعمان وقطر ومصر والصين.

كذلك تتميز الأنشطة التجارية للبنك بتنوع كبير، بما في ذلك قطاع الإقراض العقاري، وأيضًا يعتبر من أكبر المؤسسات المصرفية والأكثر نشاطًا في المنطقة.

ولدى البنك حسابات الودائع، حيث يمتلك فترات إيداع مرنة تبدأ من أسبوع وتصل إلى 12 شهر.

أيضًا توجد فرصة لعمل أنواع حسابات بالدولار أو بالعملة المحلية مع وجود حد أدنى 5 آلاف درهم، ويمكن للمقيمين وغير المقيمين عمل الحساب دون تحويل الراتب.

بنك المشرق

يعد بنك المشرق من أقدم البنوك الخاصة، حيث تأسس عام 1967م في دبي، وكان أول البنوك التي تقدم خدماتها عبر ماكينات الصراف الآلي.

ويمتلك البنك أكثر من 40 فرع محلي، وحوالي 20 فرع دولي، وكذلك يقدم:

• خدمات مصرفية للأفراد والتجار والمستثمرين.
• والخدمات البنكية الإسلامية.
• وخدمات الوساطة وإدارة الأصول والثروات.

ومثل معظم البنوك في الإمارات، فإن الودائع تحتاج إلى حد أدنى 10 آلاف، مع دعم الدولار الأمريكي.

بنك الشارقة الإسلامي

تأسس البنك عام 1975م كأحد أعرق بنوك إمارة الشارقة، حيث تتسع خدماته للأفراد والشركات بمختلف الطبقات والأعمال.

كما أن الودائع تحتاج إلى حد أدنى 10 آلاف للأفراد، و50 ألف درهم للشركات.

بالإضافة إلى أنه يمكن إدارة الودائع إلكترونيًا أو هاتفيًا، مع وجود فترات إيداع مرنة تبدأ من شهر وتنتهي بعام كامل، وتصل الأرباح إلى 6.7% سنويًا.

تعديلات أسعار الفوائد في البنوك الإماراتية

• شهد عام 2020 العديد من التقلبات المصرفية في أرجاء العالم، لهذا كان لأسعار الفائدة نصيبًا كبيرًا من ذلك التقلب.
• سعت الحكومات لتقليل أسعار الفائدة من اجل تقليل حدة الركود السريع الذي عانى منه العالم.
• أيضًا سعر الفائدة يتحكم به النظام المركزي، كما أنه على البنوك الأخرى الالتزام بأن لا يقل سعر الفائدة عن البنك الرئيسي.
• كذلك الفوائد، في الأساس تعود إلى العرض والطلب على العملة ومدى حركة السوق والاقتصاد ومعدلات التضخم.
• والفوائد هي النسبة العائدة من الأموال التي يقرضها البنك المركزي للمؤسسات الائتمانية والمصرفية الأخرى داخل الدولة.
• لذا فإن زيادة معدل الإقراض يؤدي إلى نموا الفائدة على ودائع الأفراد، وعلى الصعيد الآخر تزداد الفائدة على القروض.
• في الماضي وبالتحديد عام 2019 تغيرت الفوائد على الودائع لتصل إلى 4.5%، كما انخفضت لتصل إلى 2.5% و3.5%.
• وتعتبر أحدث التغيرات في سعر الفائدة، شهدها بنك “الإمارات دبي الوطني” في مايو 2021.
• وذلك لأنه قد تم رفع الفائدة بمعدل 1.5%، على الشهادات الآجلة لمدة 3 سنوات، ليقفز العائد السنوي من 8.5% إلى 10%.

طريقة فتح حساب مصرفي في الإمارات

أكثر من 85% من إجمالي أصول القطاع المالي بالدولة، و90% من الفروع مملوكة لحوالي 20 بنك إماراتي.

وتستحوذ أكبر خمسة بنوك على 60% من إجمالي أصول المصارف، لذا يمكن للعملاء اختيار طريقة إدارة أموالهم المناسبة.

كذلك يقدم كل بنك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، بالإضافة إلى تطبيقات الهواتف.

وفي الوقت نفسه يمكن للعملاء الذين يرغبون في التفاعل مع البنك بشكل مباشر القيام بزيارة أحد الفروع، فتوجد البنوك عادة في مواقع مناسبة للعملاء.

تبدأ ساعات العمل المصرفي من الساعة:

• الثامنة صباحًا وحتى الثالثة مساءً، ومن السبت إلى الأربعاء.
• ومن الساعة الثامنة صباحًا حتى الساعة الثانية عشر ظهرًا يوم الخميس.

وكباقي المؤسسات الأخرى، فإن البنوك الإماراتية مغلقة يوم الجمعة مع إبقاء قليل من الفروع مفتوحة.

إلكترونيًا

في الإمارات من السهل إدارة حساباتك المصرفية من خلال الإنترنت، أو حتى من خلال تطبيقات الهاتف.

وذلك لأن كل بنك كبير يتمتع بحضور قوي على الإنترنت، وكذلك يقدم البعض منهم جميع خدماته إلكترونيًا مثل بنك الإمارات دبي الوطني وبنك المشرق.

فكلاهما يسمح لك بفتح حساب عن طريق الإنترنت من خلال التطبيق في غضون ساعات قليلة.

والأمر سهل جداً في حالة ما إذا وافق البنك، ولذلك ستكون العملية على النحو التالي:

• يقوم الشخص بتنزيل تطبيق البنك، ومسح بطاقة الهوية الإماراتية الخاصة به أو جواز السفر.
• وبعد ذلك يقوم بتعبئة بيانات حسابه، من اسم وعنوان ورقم جوال.
• وسوف يتم الاتصال به من خلال خدمة التوصيل المحلية، في غضون يوم واحد وتسليمه بطاقة خصم جديدة.
• يتلقى الشخص أيضًا رقم حساب دولي “IBAN”، ورمز السويفت “Swift”، (والسويفت هو رمز لتعريف كل فرع من فروع البنك).
• ومن الممكن التحويل إلى أي حساب مصرفي آخر والعكس صحيح في غضون دقائق قليلة من تأكيد الحساب.

يدويًا

• بالنسبة لأولئك الذين يمتلكون تأشيرة إقامة في الإمارات، فمن السهل جدًا فتح الحساب.
• ومع ذلك يمكن أن تستغرق العملية من يوم واحد إلى عدة أسابيع، وذلك تبعًا لنوع الحساب.
• وكقاعدة عامة بعد الحصول على التأشيرة، يمكن لأي شخص التقدم إلى أحد البنوك لإنشاء حساب.
• ويمكن أيضًا تفعيل حساب توفير لأولئك الذين ليس لديهم تأشيرة في الإمارات.
• ولكن في مثل هذه الحسابات يكون الحد الأدنى لمتوسط ​​الرصيد الشهري 100 ألف دولار، مع إجراءات تأسيس شركة والعديد من المتطلبات الأخرى.
• فمن الصعب على غير المقيم إنشاء حساب، وكذلك يوصى بالانتظار حتى وصول الشخص إلى الدولة والحصول على تأشيرة إقامة.
• تذكر أن حساب الشركات، يحتاج أولًا إلى تأسيس الشركة في الإمارات، ثم فتح الحسابات لها.
• وذلك لأن القوانين لا تسمح لك بممارسة الأعمال التجارية من خلال حساب شخصي.
• كذلك يجب أن يكون حساب الشركة حساب جاري، من أجل تنفيذ حجم كبير من المعاملات.
• وتستغرق عملية إنشاء حساب شركة من أسبوعين إلى أربعة أسابيع.
• أيضًا يتم طلب مجموعة محددة من المستندات للوافدين.

وعلى الرغم من اختلاف المستندات المطلوبة حسب نوع البنك والشركة، إلا أنها تتضمن عادةً مجموعة من المستندات المشتركة، والتي من ضمنها:

• الرخصة التجارية للشركة.
• شهادة تسجيل الشركة.
• شهادة الأسهم.
• عقد التأسيس.
• قرار مجلس الإدارة بتفويض مسؤول الشركة بعمل حسابات.
• نسخة من جوازات السفر والتأشيرات للمساهمين والمفوضين.

فتح حساب لصغار السن دون الـ 21 عام

تنص لوائح البنك المركزي على أن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 21 عام هم من يمكنهم عمل حسابات بنكية.

ولا يمكن للشخص البالغ 18 عام من إنشاء الحساب الخاص به، إلا إذا كان يعمل لصالح مؤسسة حكومية أو شبه حكومية، وأيضًا يحتاج لمساعدة أحد الوالدين أو الوصي.

ومن المهم ملاحظة أن لوائح المصرف المركزي تسمح للآباء فقط ببعمل حسابات مصرفية لأطفالهم، لأنهم يعتبرونهم أوصياء عليهم.

لذا لا تستطيع الأمهات فتح أى حساب للأطفال، حتى لو كن وصيات شرعيات لأطفالهن.

وبعد أن يفتح الأب الحساب للقاصر، يمكن للأب تقديم توكيل رسمي حتى تتمكن الأم من إدارة الحساب بشكل دائم.

ولعمل ذلك في الإمارات “لصغار السن دون الـ 21 عام”، فإنك تحتاج إلى المستندات التالية:

• أصل وصورة من جواز سفر الطفل.
• أصل وصورة جواز سفر ولي الأمر.
• صور من تأشيرة الطفل وولي أمره (للوافدين).
• شهادة راتب ولي الأمر.
• نسخة من الهوية الإماراتية للطفل وولي الأمر (للوافدين).

ماذا لو رفض البنك فتح الحساب؟

يحق لأي بنك في الإمارات رفض إنشاء الحسابات إذا لاحظ أن مُقدم الطلب محفوفًا بالمخاطر.

ولكل بنك قواعده الخاصة فيما يتعلق بالعميل وأنشطته والحد الأدنى من المعاملات، وبالتالي فإن كل بنك لديه متطلباته وشروطه.

ويجوز للبنك رفض مقدم الطلب إذا لم يقدم مستندات تؤكد هويته وحالته المهنية وطبيعة عمله، بالإضافة إلى وجود أسباب متنوعة، منها:

• إذا قام بنك آخر بحظر حساب مُقدم الطلب بسبب نشاط مشبوه.
• إذا لم يتمكن الشخص من تأكيد مصدر الأموال.
• تخطي الحد الأدنى ل​​رصيد الحساب أو لدوران الحساب في حالة حسابات الشركات.
• وجود الشخص في قائمة الأشخاص المحظورين دوليًا (سياسي أجنبي، أو مجرم معروف).

ومن الجدير بالذكر أن جميع البنوك تخضع إلى الرقابة من قبل البنك المركزي، كما أدخل أيضًا سياسة اعرف عميلك.

وعادة ما تسمح للبنوك بطرح أسئلة مُحددة حول معاملات الحساب، قبل وبعد فتحه.

خاتمة

• القطاع المصرفي في الإمارات يعد من القطاعات المنشودة دوليًا.
• لذا فإن الاستثمار فيها والانضمام إليها كأحد أفراد القطاع من خلال الودائع، يعتبر أمرا أبسط مما قد تتوقعه مقارنة بدول أخرى حول العالم.
• وكذلك عند إنشاء الحسابات لمن هم دون الـ 21 عاما، أو الوافدين أو حتى مواطني دولة الإمارات، فجميعهم تختلف متطلباتهم استنادًا إلى البنك ونوع الحساب.
• لذلك إذا اخترت البنك المفضل لديك فأجري مكالمة بسيطة من خدمة العملاء، واستعلم عن كل التفاصيل والمتطلبات وشروط الأهلية.
• وكذلك فوائد الودائع تتغير باستمرار سواء من البنك الرئيسي أو البنوك المحلية والأجنبية المنتشرة بالدولة.
• لذا فإن متابعة تقلبات الأوضاع ومعدلات التضخم ومدى استقرار الاقتصاد والبلاد سيجعل نسبة مخاطر الاستثمار قليلة جدا.